被认定为财富管理服务信托的保险金信托，其面对的市场是我国日益增长的高净值人群与财富管理市场，根据《中国财富报告2022》数据显示，中国居民总财富接近700 万亿元，居全球第二， 增长速度领先美国和日本。中国居民总资产从 2005年77万亿元快速上升至2021 年687万亿元，年均复合增速高达14.7%,增速远超美国的 5.1%和日本的0.65%。

9月初，多家全国性商业银行下调存款挂牌利率，这是继今年6月初全国性商业银行下调存款挂牌利率后的再度下调，而在此前，我国存款利率已经经历多轮下调。目前，工商银行与农业银行下调一年期、两年期、三年期和五年期人民币定期存款利率至1.55%、1.85%、

2.2%和2.25%。而保险行业也刚刚完成产品预定利率从3.5%到3%的切换，低利率时代背景下，财富管理需求日益增长，而随着《资管新规》的落地，我们可以明确有且只有三个金融工具是安全保本的： 单个银行50万以下的存款、国债、储蓄险。 1年以内要用的钱，建议放银行存款； 3-5年中期要用的钱，建议放国债； 5年以上长期备用的钱，建议放储蓄险。

稳定安全，收益锁定基本是储蓄类保险产品公认的优点，只要没有极强的流动性需求，储蓄类保险就是会随着时间的增长按合同收益稳定增值，那么为何还要在保险的基础上考虑保险金信托呢？高端操作——将保险嵌套进信托又会产生怎样的化学反应？